網(wǎng)友和嘉賓熱議加強信用管理維護信用環(huán)境

　　用制度為社會信用保駕護航

　　何泳

嘉賓和網(wǎng)友各抒己見，熱議加強社會信用管理。 本報記者 吳鎧峰 攝

信用卡在方便市民的同時也存在一些隱患。 本報記者 許業(yè)周 攝

個人在銀行的信用信息直接影響市民的生活。 本報記者 許業(yè)周 攝

　　本期話題：

　　我們的社會似乎一夜間就進入了“卡社會”，打開錢包，誰手里沒幾張信用卡、借記卡什么的。然而，隨著“卡消費模式”的逐步普及，不少市民關于信用問題的相關知識和意識卻沒有相應提高，而我國個人征信體系建設方面也存在亟待完善之處。最近，本報刊發(fā)了《信用不慎被黑 帶來麻煩不少》的報道，引起強烈反響。作為消費者，市民該怎樣保護自己的個人信息？該怎么管好自己的“信用”？作為銀行和商家，又該如何完善信用管理、依法建立個人征信體系？論壇嘉賓以及眾多網(wǎng)民對此展開了熱議。

　　論壇傳真

　　“信用”這個詞，是一個大家非常熟悉的詞匯。但在當今社會，當它從道德范疇向法律規(guī)范的領域行進的時候，我們發(fā)現(xiàn)“信用”一詞又變得很陌生。最近，市民在不知情中信用記錄被“抹黑”頻頻出現(xiàn)，給個人貸款辦理等帶來困難，這引起了社會各界的廣泛關注。信用是一個怎么樣的概念？當前信用維護的環(huán)境如何？市民應具備怎樣的信用意識和知識？商業(yè)銀行等商家在追求商業(yè)利益的時候，是否也善待了信用？如何進一步建立維護社會信用體系？……在第201期市民論壇中，嘉賓和網(wǎng)友各抒己見，熱議加強社會信用管理。嘉賓們認為，應進一步建立和完善相關法律法規(guī)，以制度為信用保駕護航，建立起完善的社會誠信體系。

　　主持人： 劉麗華

　　本期嘉賓：

　　汪 濤 中國人民銀行深圳市中心支行

　　征信管理處處長

　　王智猛 資深專家、學者

　　劉 芳 深圳市律師協(xié)會民事法律業(yè)務

　　委員會主任

　　李利寧 市民代表

　　深圳是我國第一個為征信立法的城市，征信工作走在全國前列；深圳市民的信用意識在不斷地增強，今年1月至5月18日，中國人民銀行深圳中心支行共接受本人個人信用報告查詢6096人次

　　劉麗華：“在誠信社會如何管理信用”這個話題掛在深圳新聞網(wǎng)才3天的時間，就已經(jīng)有近5000次的點擊率，有很多網(wǎng)民表達了自己的看法，其中也有一些網(wǎng)民訴說自己在不知情的情況下信用記錄被“抹黑”了，對商業(yè)銀行的意見比較大。

　　深圳是我國第一個為征信立法的城市，但不少市民對此還比較陌生。日前，我們做了一個街頭采訪，采訪了30個人，其中有23個人沒有聽說過個人信用報告這回事，有7個人在貸款的時候碰到要出示信用記錄可以在銀行貸款，才對信用報告略有所知。汪濤您是中國人民銀行深圳市中心支行征信管理處處長，請問深圳市征信用工作的情況如何？

　　汪濤：個人信用報告是征信機構出具記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經(jīng)濟身份證”，它可幫助您的交易伙伴了解您的信用報告，方便您達成經(jīng)濟金融交易。一般來講，個人信用報告有兩大類，一類是給您自己看的，包括征信機構擁有的所有有關您的信息，包括哪家銀行給您的貸款等；另一類信用報告是給銀行或其他機構看的，包含您所有的信用交易記錄。

　　在這里我給各位網(wǎng)友介紹一下深圳征信工作情況。為規(guī)范信用征信和評估活動，2002年，深圳市政府在全國率先頒布實施了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》(市政府106號令)。 2005年8月18日，中國人民銀行發(fā)布2005年第3號令，公布《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，于2005年10月1日實施，對加快這個人征信業(yè)的發(fā)展，推動我國社會信用體系建設起到了巨大的作用。

　　2007年的1月1日，在全國范圍內實現(xiàn)了個人信用信息數(shù)據(jù)庫的聯(lián)網(wǎng)。從那個時候開始，全國各地有信用記錄的自然人都可以在全國范圍內進行統(tǒng)一查詢個人信用記錄。目前，中國人民銀行個人征信系統(tǒng)已經(jīng)收納了6.4億個自然人的信用信息，這是全世界最大的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，接入個人征信系統(tǒng)的機構有583家，其中金融機構就有583家。

　　劉麗華：目前信用記錄是不是已把電話欠費、電視收費的相關記錄都歸納進去？

　　汪濤：征信機構從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息。主要來自以下兩類機構。一類是提供貸款的機構，中國人民銀行個人信息數(shù)據(jù)庫收納的信用信息，主要來源于我們各家金融機構個貸的情況、辦理信用卡的情況，以及個人給別人作擔保的情況等，這些都是銀行信息。另一類非銀行信息來自提供先消費后付款服務的機構，主要是電信企業(yè)，水、電、燃氣公司等公共事業(yè)單位，由上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。由于我們國家很大，每個省的信息納入個人信息數(shù)據(jù)庫的步伐不一致。在深圳，個人信息數(shù)據(jù)庫建設走在全國前列，如已在全國率先將欠水費信息納入了我們的信息庫。

　　汪濤：市民的信用意識在不斷地增強。深圳市目前查詢信用記錄有兩種途徑：一種途徑是各個自然人到金融機構，比如要申辦信用卡或者申請個貸的銀行申請查詢。一種直接到中國人民銀行深圳中心支行查詢。2008年中國人民銀行深圳中心支行共接受本人個人信用報告查詢10258人次，今年起截至5月18日，共接受本人個人信用報告查詢6096人次。

　　中國人民銀行深圳中心支行在日常工作中，發(fā)現(xiàn)前來查詢個人信用報告的原因主要有五個：一、本人想了解信用記錄，他們當中大部分人是看到電視、報紙和網(wǎng)絡等媒體報告相關信用記錄影響人們經(jīng)濟生活的報道后，引起對自己報告的重視而前來查詢；二、在申請信用卡或貸款前，先了解本人信用記錄，提高申請信用卡和貸款的成功率；三、申請信用卡或貸款被拒，前來查詢了解被拒原因；四、在銀行辦理業(yè)務時被告知信用報告顯示有未知的信用卡或貸款或為他人作擔保記錄，前來詳細了解情況；五、在小額信貸公司辦理業(yè)務，小額信貸公司要求申請到我行查詢個人信用報告。

　　專家認為目前信用環(huán)境有待完善。在信用卡管理、個人信息保護方面存在一定的問題，需要進一步加強

　　劉麗華：劉女士是我們深圳市資深的律師，您對現(xiàn)在信用管理現(xiàn)狀滿意嗎？

　　劉芳：我覺得我們今天這個話題討論得非常重要也非常必要。我個人認為，我們當前的銀行系統(tǒng)在信用卡管理問題上，相關部門在保護公民的信息安全問題上存在一些隱患。和老百姓生活最貼近的是信用卡問題。目前，有一些商業(yè)銀行為了追求商業(yè)利潤，銀行員工為了追求自己的經(jīng)濟效益，各個銀行之間、員工之間競爭比較激烈。辦信用卡這方面促銷活動搞得非?；鸨?。例如我經(jīng)常在夜間被電話打擾，有人問要不要辦信用卡，被我拒絕了之后，又換了不同的人打來電話，都是同一個銀行問我要不要辦信用卡，這種促銷手段太過分了。不少人在大街上經(jīng)常可看到有人在擺攤辦信用卡，信用卡業(yè)務被外包出去了，一些辦卡人員其實是銀行委托辦卡的中介公司工作人員，他們隨便拿一個人的身份證在大街上復印，不久銀行就會把信用卡寄到你的手中。在此過程中，在身份審核方面無疑是存在一定漏洞的。

　　由于辦卡泛濫，信用卡管理不嚴，導致了很多案件和問題，比如盜用他人的身份證辦信用卡惡意透支，另外信用卡套現(xiàn)、信用卡詐騙案件時有發(fā)生。這些行為不僅讓個人利益受損，最終也損害了銀行的利益。

　　劉麗華：網(wǎng)上有人回應劉律師，一名網(wǎng)友說：他在查信用報告的時候，發(fā)現(xiàn)名下多了信用卡透支記錄，導致他貸款難，他認為這和個人信息泄露被冒名辦信用卡有關。劉律師怎么看這個問題？

　　劉芳：目前的確存在對公民信息保護的問題?，F(xiàn)在，網(wǎng)上有調查公司，明碼實價出售各類個人信息，只要你提供這個人的身份證，這類公司就可把這個人的信息查出來，然后賣給有需要的人。作為公民沒有隱私，銀行的存款、股票、房子的相關信息都被當作商品買賣，如果我們不杜絕、不制止的話，這個問題就非常嚴重。

　　劉麗華：王智猛您是從海外歸來的學者，國外先進國家對信用的保護意識很強，請您介紹一下。

　　王智猛：我覺得信用分三個層面：首先是道德，其次是規(guī)則，再次在商業(yè)社會里它還是一個產(chǎn)品。目前，國內在這三個方面都存在一定的問題，都不是很清晰、很規(guī)范。這和我們的信用環(huán)境仍然在逐漸地建立有關。信用一方面已經(jīng)影響到我們生活，是影響經(jīng)濟發(fā)展的一個很大因素。我們個人、企業(yè)之間的不少商業(yè)活動，都是因為信用環(huán)境有待完善，增加了成本，限制了經(jīng)濟活動的范圍。在現(xiàn)代社會里，如果你的信用不好，寸步難行。信用，其實是一個風險控制的工具。

　　我覺得信用環(huán)境也是分三個方面：一個是法律環(huán)境。在這方面我們也有欠缺，應增加對失信行為的懲罰，如一名業(yè)主稱如房價跌到一定程度就斷供，這跟我們沒有建立個人破產(chǎn)制度有一定的關系；第二個是使用環(huán)境，包括使用范圍、方便程度等。第三個才是我們個人道德標準。如果前面兩個環(huán)境建立好了，人的道德會得到提高。像美國，交通秩序看起來好像跟個人信用沒有關系，其實是密切相關的。哪怕輕微的交通違章，一旦記錄下來就導致一系列的連鎖反應。比如保險公司會覺得你這個人的出事概率高，會增加你的保費。

　　應從法制、政府管理方面進一步打造誠信社會體系，讓各方共享人民銀行個人征信系統(tǒng)平臺，讓信用環(huán)境得到較大的提升

　　劉麗華：我們從有關部門得知，現(xiàn)在深圳的信用卡已發(fā)行了700萬張以上，目前呆壞賬不是特別高。可如果監(jiān)管不到位的話，可能問題會很多。如何從法制、政府管理方面進一步完善，讓個人的信用不受他人侵害呢？

　　劉芳：作為老百姓來講，心中要時刻不忘“誠信”二字。另外，我們現(xiàn)在對一個人、一個企業(yè)的誠信，僅僅用道德規(guī)范來約束是不夠的，應該從法律層面來促使人們講誠信。其實現(xiàn)在社會上不光是與銀行業(yè)務有關的信用問題，許多方面不講誠信的情況也很多。這些要靠全社會的努力，要靠立法機關加強立法，也要靠我們每個人共同守法，共同建立誠信體系。

　　現(xiàn)在我們國家已經(jīng)意識到這個問題了。如今年初，《中華人民共和國刑法修正案(七)》已經(jīng)出臺了，在關于非法泄露公民個人信息罪方面，在第253條后增加一條：“國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。”現(xiàn)在的問題就是舉證比較困難，情節(jié)嚴重的判3年以下有期徒刑，什么情況算情節(jié)嚴重？這需要進一步明確。

　　汪濤：在信用卡管理上，現(xiàn)在中國人民銀行和銀監(jiān)會一起制止銀行卡發(fā)放的違規(guī)行為，最近可能大家注意到了，我們有兩個方面的舉措：一個是嚴禁信用卡公司在推廣信用卡的廣告里面登載非法提現(xiàn)、套現(xiàn)的語言，避免惡意透支。另外我們還有一個實質的措施，禁止銀行把信用卡發(fā)行工作外包給別的機構，這個可以從源頭上治理信用卡發(fā)行泛濫問題。

　　劉麗華：有網(wǎng)民問，中國人民銀行個人征信系統(tǒng)的資源能否進一步開發(fā)利用？如果一個人的信用不好將會是什么后果？

　　汪濤：去年7月份，國務院已經(jīng)明確了中國人民銀行作為全國社會誠信體系建設的牽頭部門，協(xié)調各部委建立社會誠信體系。中國人民銀行牽頭打造的工程叫“金誠工程”，和各部門共享我們的金融信息平臺，使我們的信息能得到更大限度的應用，從而使整個中國的信用環(huán)境有個很大的提升，節(jié)約信用交易成本?，F(xiàn)在社會誠信體系已經(jīng)跨越了金融系統(tǒng)，和其他的各個部門緊密相連，比如近日中國人民銀行深圳市中心支行就與深圳市勞動和社會保障局簽署了勞動違法信息的數(shù)據(jù)共享協(xié)議。根據(jù)這個共享的協(xié)議，如果某個企業(yè)存在勞動欠薪、雇傭童工這些違法行為，就會納入人民銀行的信用系統(tǒng)，各商業(yè)銀行就會根據(jù)違法信息在信貸上進行限制。在深圳我們已經(jīng)跟法院、國稅、地稅、環(huán)保等各個部門都已經(jīng)簽了相關協(xié)議，率先在全國把不同的部門信息納入征信系統(tǒng)。隨著我們工作的進一步開展，我們希望跟更多部門共享信用信息。